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Cambio polizza, attenti al passato

Cambio polizza, attenti al passato

Cambiare polizza Rc professionale? Pu servire a due scopi: risparmiare anche il 10-20% sul premio, se si selezionano le alternative pi economiche, oppure individuare un’assicurazione che includa garanzie pi adatte alle proprie esigenze, modificando ad esempio il massimale o le coperture incluse in base all’esperienza. Ma ci possono essere delle controindicazioni importanti.

La pregressa conoscenza

Il nodo chiave risiede nella condizione della “pregressa conoscenza”. Le polizze Rc professionali possono essere di due tipi:

a regime di loss occurrence, in base al quale l’assicurato pu presentare richiesta di risarcimento solo se la polizza era gi in vigore al momento in cui si verificato l’errore professionale;

a regime claims made, con una retroattivit che copre anche gli errori commessi negli anni precedenti la stipula.

Oggi, quasi tutte le polizze Rc professionali prevedono la clausola claims made, con retroattivit pluriannuale o illimitata. Questo potrebbe tranquillizzare chi valuta di cambiare polizza; se ne sceglie una retroattiva e anche se la colpa risale ad anni prima, il rimborso garantito. In realt, non cos.

Qui entra infatti in gioco la “pregressa conoscenza”, che rappresenta oggi una delle prime cause di rigetto delle richieste di risarcimento. Nel contratto di assicurazione si richiede, infatti, se l’assicurando sia o meno consapevole di circostanze o eventi che possano in futuro dare origine a richieste di risarcimento.

Fabrizio Callar, presidente e ad di Aec Underwriting e broker Lloyd’s, rileva che la domanda estremamente vaga, e ricomprende qualsiasi atto o fatto noto all’assicurato da cui potrebbe nascere una richiesta di risarcimento. molto facile che un professionista abbia conoscenza di vicende cui non attribuisce l per l importanza, ma che si rivelano poi foriere di richieste risarcitorie a mesi o anni di distanza, e che in assoluta buona fede non le segnali nel questionario.

Una volta provata la pregressa conoscenza, anche un assicurato con retroattivit illimitata si vedr rigettare la richiesta di risarcimento dall’assicurazione. Il rischio – aggiunge Callar – che per risparmiare sul premio, cambiando polizza ci si ritrovi, di fatto, senza copertura assicurativa per gli anni passati.

Risparmiare sul premio

I vantaggi monetari legati al cambio variano molto in base ai parametri di calcolo del premio: categoria professionale, et, ruolo in uno studio o come libero professionista, fatturato annuo, coperture desiderate. In media, a parit di condizioni, e a patto di non aver gi scelto l’opzione pi economica, il risparmio tramite un confronto di mercato pari al 10-20% circa, con ampie fluttuazioni tra categorie e profili professionali. Ma si pu approfittare della scadenza del contratto per rinegoziare il premio magari avendo gi un altro preventivo? C’ un certo margine – conclude Callar – ma di fatto queste polizze vengono gi aggiornate ogni anno sulla base del fatturato, dei lavori effettuati e sulla condizione lavorativa dei professionisti. Insomma – conclude – ogni contratto va ricalibrato su misura.

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Fonte: ilSole24ore